서울시 신혼부부 임차보증금 대출(신혼부부 9700만원 이하) - 1

신혼집을 구하기 위해서 낮은 금리의 대출을 알아보고 있었다. 여자친구의 친구가 낮은 금리로 대출을 진행했다고 해서 우리도 동일한 기준으로 적용할 수 있는지 알아보았다. 대략적인 조건은 이러했다. 

 

1. 대출 조건

1)    서울특별시의 융자추천을 받은 신혼부부(혼인기간이 7년 이내 or 6개월 이내 결혼 예정자)      2)    부부합산 연소득 9천 7백만원 이하       3)    무자택 세대주 또는 세대주로 인정되는 자로 임차보증금 7억원 이하인 임대차 계약을 체결      4)    5% 이상을 계약금으로 지급한 금액

Q. 언제부터 6개월 이내의 결혼 예정자인가?
임대차 계약을 하고 나서 내가 잔금일을 치뤄야 하는 그 일자 기준으로 6개월 이내여야 한다. 예를 들어, 내가 4월 1일에 계약을 하고 10월 1일에 잔금을 치뤄야 한다면 6개월 이내에 해당하는 것이다. 즉, 실제 대출 신청은 계약일과 잔금일 사이에 이루어져야 한다. 

Q. 결혼 예정자라는 것은 어떻게 증명해야 할까?
증명하는 방법은 식장 계약서 또는 청첩장을 증빙하면 된다. 보통은 식장을 잡고 나서 청첩장을 신청하므로 식장 계약서를 제출하는 것이 정답이다. 

Q. 부부합산 연소득 9천 7백만원 이하 기준은 어떻게 될까?
부부합산 연소득 9천 7백만원이라고 하는데 이 부분이 상당히 아슬아슬하였다. 나의 경우에 올해 인센을 받은 것이 있고, 작년 중순 정도에 연봉 상승이 있었다. 소득의 기간이 중요하였는데, 알아보니 작년도 기준의 원천징수 금액 기준이었다. 

Q. 대출 신청은 언제 하는 것이 좋은가?
잔금일의 3개월 전에 하는 것이 안정적이다. 나같은 경우는 사정이 생겨서 약 3주 정도 전에 신청을 하였는데, 다행히도 변수 없이 대출이 실행되었다. 

 

전세 계약금이 7억원 이하여야 하는 조건이 있다. 이것은 거의 고려를 하지 않아도 되는 것이 보통의 신혼부부가 7억 이상의 전세집에 들어갈 일은 거의 없다고 생각한다. 7억 이상의 집으로 가는 수준이라면 아마도 대출도 필요없지 않을까 싶다. 
임대차 표준 계약서를 작성하기 위해서는 10% 정도의 계약금을 임대인에게 입금해야 한다. 5% 도 가능하다고 하는데, 5% 계약금으로 계약을 하게끔 공인중개사가 가만히 두지 않는다. 정상적인 매물이라면 보통 10% 계약금으로 계약을 진행하는 것 같다.

2. 대출 금리

대출금리는 COFIX 연동 6개월 변동금리로 적용된다. 아래의 사이트에 접속하면 기준금리를 확인할 수 있다. 

URL   |  https://spot.wooribank.com/pot/Dream?withyou=CQPNC0034#none

 

 

예를 들어, 기준금리가 3.14% 라 하고 가산금리는 고정으로 1.6% 가 적용된다. 여기서 부부합산 연소득에 따라서 이차보전금리가 적용되며, 추가 이차 보전금리까지 적용이 된다. 아래의 표를 참고하면 된다. 

 

#. 대출 금리 - 신 잔액기준 COFIX 연동 6개월 변동 금리

구분	기준금리(A)	가산금리(B)	이차보전금리(C)	고객적용금리(A+B-C)
신 잔액기준 COFIX	3.14%	1.60%	0.9% ~ 3.6%	1.00% ~ 3.39%
적용금리 = 기준금리(COFIX 변동) + 가산금리(고정) - 이차보전금리(연소득) - 추가이차보전금리(조건)

이론적인 이야기는 여기까지이고, 실제로 은행 영업점에 방문해서 대출 시뮬레이션을 해보면 정확한 조건과 상황을 설명 들을 수 있다. 

 

#. 기본 이차보전금리 (최고 연 3.0%) : 부부합산 연소득에 따라 차등 적용

부부합산 연소득	2천만원 이하	2천만원 초과 ~   4천만원 이하	4천만원 초과 ~   6천만원 이하	6천만원 초과 ~   8천만원 이하	8천만원 초과 ~   9천7백만원 이하
기본 이차보전금리	연 3.0%	연 2.0%	연 1.5%	연 1.2%	연 0.9%

 

#. 추가 이차보전금리

조건	결혼예정자(대출 신규)	1자녀	2자녀	3자녀
추가 이차보전금리	0.2%	0.2%	0.4%	0.6%

*결혼 예정자와 다자녀가구 이차보전금리는 동시 적용 불가

결혼예정자는 대출 신규일로부터 최초 도래하는 대출기간 만료일 전일까지 적용된다. 즉, 대출 신규시에만 적용된다. 

 

#. 최종금리
이제 최종 금리를 계산해봐야 한다. 위의 식에 따르면, 아래와 같은 결론이 나온다. 2억을 빌린다고 가정하고 3.64% 의 금리라고 가정한다면 월 60만원 정도의 이자를 부담하게 된다. 

최종금리   |  3.64 = 3.14 + 1.60 - 0.90 - 0.20